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互聯(lián)網(wǎng)金融變革的重要時(shí)刻正在臨近。以阿里、騰訊、京東為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)，攜帶著大量客戶資源和數(shù)據(jù)信息，已深入支付結(jié)算和小額信貸這兩項(xiàng)銀行核心領(lǐng)域，并迅速向信用支付和理財(cái)業(yè)務(wù)挺進(jìn)。
　　
　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的積極進(jìn)取，商業(yè)銀行深感轉(zhuǎn)型與變革之迫切。如何擺脫“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)最后的恐龍”這一命運(yùn)，直面電子商務(wù)的跨界競(jìng)爭(zhēng)，并在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，是擺在商業(yè)銀行面前的一道重要課題。
　　
　　銀行發(fā)展電商的重要性
　　
　　電商業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)電商系迅速崛起，正快速改變現(xiàn)有金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的跨界競(jìng)爭(zhēng)?？傮w來(lái)講，商業(yè)銀行發(fā)展電商金融的重要性主要在以下三方面：
　　
　　應(yīng)對(duì)金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競(jìng)爭(zhēng)的積極舉措。在近期農(nóng)總行電子銀行部提出的六大脫媒中，第一就是電商脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融和電商業(yè)務(wù)大發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須使電商超越其原先作為銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)“電腦化”的定位，深度融合到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，成為銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
　　
　　滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型需求。六大脫媒中，最終是客戶脫媒，而客戶恰恰是商業(yè)銀行生存發(fā)展的根本。進(jìn)軍電商領(lǐng)域，既能夠滿足80后、90后進(jìn)入主流社會(huì)后零售客戶對(duì)網(wǎng)上支付的需求，又能夠迎合供應(yīng)鏈企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化的新型商業(yè)模式，更能獲取大量客戶一手交易信息，從而了解客戶以及更好地服務(wù)客戶。
　　
　　商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力、穩(wěn)固核心業(yè)務(wù)、為客戶提供增值服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。各銀行推出金融產(chǎn)品及服務(wù)的一個(gè)主要特征就是同質(zhì)化日趨嚴(yán)重，最有效的對(duì)策就是為客戶提供增值服務(wù)。為此，代表降低成本、創(chuàng)新發(fā)展模式的電商金融，可充分利用互聯(lián)網(wǎng)降低信息成本和交易成本，解決信息不對(duì)稱并基于交易信息對(duì)中小企業(yè)征信手段進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。
　　
　　銀行發(fā)展電商的策略
　　
　　商業(yè)銀行發(fā)展電商金融，一定要從自身的金融業(yè)務(wù)特長(zhǎng)入手，將電商金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)捆綁鑲嵌，才能形成具有自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。
　　
　　攻守結(jié)合，采取不同模式應(yīng)對(duì)不同客戶需求。對(duì)大客戶采取一對(duì)一方式對(duì)接個(gè)性化服務(wù)方案。以銀行的產(chǎn)品服務(wù)、線下網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)及資金支持作為電商發(fā)展有力保障，保持對(duì)現(xiàn)有大客戶的掌控，形成防守優(yōu)質(zhì)客戶和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)流失之“堅(jiān)固盾牌”。對(duì)中小企業(yè)客戶提供自建平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。引入第三方建電商標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，并通過(guò)在線融資吸引中小企業(yè)客戶。結(jié)合第三方低成本高效率和銀行專業(yè)化服務(wù)，形成進(jìn)攻互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域之“進(jìn)攻矛頭”。
　　
　　聯(lián)動(dòng)共贏，全流程參與電商金融，實(shí)現(xiàn)各部門協(xié)同發(fā)展。根據(jù)客戶需求，在現(xiàn)有支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)上，聯(lián)動(dòng)電子銀行、公司業(yè)務(wù)、信貸管理、托管、金融市場(chǎng)等部門，全流程參與企業(yè)資金流、信息流、物流、商流“四流”管理，為電商企業(yè)提供全方位綜合性金融服務(wù)。在支付結(jié)算方面，面對(duì)支付手段不斷創(chuàng)新，銀行一方面應(yīng)盡快構(gòu)建涵蓋線上線下一體化支付應(yīng)用的電商支付體系；另一方面應(yīng)加大與第三方合作，整合雙方數(shù)據(jù)及資源，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，采取專一化策略在部分細(xì)分市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。在融資業(yè)務(wù)上，銀行可先將線下融資向線上遷移，再發(fā)展純粹的線上融資；先為客戶上下游核心企業(yè)融資，再延伸到整個(gè)供應(yīng)鏈，先易后難，由點(diǎn)到面，逐漸把銀行的融資優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展到線上。在資金托管上，銀行在資金托管方面資質(zhì)完備、經(jīng)驗(yàn)豐富，銀行托管資金也有利于取得客戶信任。全程托管服務(wù)和高效清算體系，作為銀行另一傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域?qū)⒊蔀閼?yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的另一法寶。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，建議銀行將現(xiàn)有理財(cái)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品與企業(yè)資金運(yùn)作模式密切結(jié)合，模仿與創(chuàng)新并舉，使理財(cái)成為為客戶創(chuàng)造價(jià)值的重要工具。
　　
　　深入挖掘電商大數(shù)據(jù)，實(shí)施營(yíng)銷模式創(chuàng)新和風(fēng)控手段創(chuàng)新。銀行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行意義深遠(yuǎn)。電商客戶交易數(shù)據(jù)是分析客戶交易習(xí)慣、判別客戶信用狀況的信息“金礦”。深入挖掘大數(shù)據(jù)，將使銀行在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)手段優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)管理升級(jí)等方面顛覆傳統(tǒng)模式獲得巨大收益。
　　
　　總的來(lái)看，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)系電商發(fā)展迅速，對(duì)商業(yè)銀行造成較大市場(chǎng)及輿論沖擊，銀行危機(jī)論甚囂塵上，但是商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，也積淀了眾多傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。未來(lái)商業(yè)銀行只要運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，必將在電商領(lǐng)域贏得一片天地。

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