國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在全面進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域。
10月8日，谷歌(微博)在英國(guó)推出新項(xiàng)目，即為企業(yè)用戶提供貸款，幫助其購(gòu)買該公司搜索廣告，這是谷歌首次進(jìn)軍信貸領(lǐng)域。而相隔一周前，亞馬遜(微博)宣布將為第三方賣家提供貸款，幫助其在亞馬遜的平臺(tái)上出售商品。
近年來興起的供應(yīng)鏈金融不僅面臨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩融資需求下滑、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、人才儲(chǔ)備仍有待提升等諸多挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融的“威脅”也正在逼近。
挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道沖擊
目前，在金融領(lǐng)域，與電子商務(wù)扯上關(guān)系的事情不少。面對(duì)著具備龐大企業(yè)會(huì)員的電商平臺(tái)殺入金融業(yè)，銀行業(yè)內(nèi)人士難免驚呼“狼來了”。
真正對(duì)銀行形成挑戰(zhàn)的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模式對(duì)既有抵押制融資思路的挑戰(zhàn)。而在銀行專業(yè)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍有所區(qū)別。
興業(yè)銀行(12.58,0.15,1.21%)貿(mào)易金融部總經(jīng)理林曉中認(rèn)為，銀行在設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融解決方案時(shí)，核心企業(yè)的資信情況和交易關(guān)系穩(wěn)定性以及核心企業(yè)的配合程度顯得尤其重要，如果情況都合乎銀行的期望，借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的重要性將被降低，否則借款企業(yè)仍會(huì)被銀行拒貸。“對(duì)于與核心企業(yè)沒有構(gòu)成直接交易關(guān)系的企業(yè)，融資通常以合格動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押來支持。銀行很難在沒有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段的情況下，像阿里信貸一樣敢于僅憑經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來決定放款。”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委(微博)表示，在中小企業(yè)融資過程中，信息不對(duì)稱是一個(gè)重要問題，在緩解信息不對(duì)稱方面，征信體系的完善最為關(guān)鍵。
“由于一些歷史原因，國(guó)內(nèi)一些中小企業(yè)缺乏比較完善的信息披露及評(píng)價(jià)體系，使投資機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)企業(yè)的足夠了解而對(duì)放款缺少信心。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行二部主任張金萍在接受媒體采訪時(shí)就表示，信息約束是當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)反映最突出的難題。
供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用在一定程度上緩解了這個(gè)難題，因?yàn)樯舷掠纹髽I(yè)之間的貿(mào)易往來憑據(jù)成為資信的審查和放款依據(jù)。
申銀萬國(guó)(微博)分析師倪軍指出，在供應(yīng)鏈金融中，對(duì)銀行而言，對(duì)企業(yè)的情況了解越多對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力就越強(qiáng)，因此在這種情境下，銀行往往更多關(guān)注的不是單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)而是整個(gè)供應(yīng)鏈，即使有個(gè)別企業(yè)達(dá)不到貸款審批要求，只要整個(gè)供應(yīng)鏈發(fā)展良好業(yè)務(wù)穩(wěn)定，該企業(yè)一樣可以獲得授信，同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也比向該企業(yè)直接發(fā)放貸款要小很多。
“不管是互聯(lián)網(wǎng)還是數(shù)據(jù)，能掌握的都是信息，而非資產(chǎn)，即阿里實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的途徑是希望對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有精確的判斷和正確的決策，把損失控制在一個(gè)可以接受的比例之內(nèi)，而非某一筆業(yè)務(wù)決策失敗后可以得到的補(bǔ)償。”林曉中說。
機(jī)遇：信息即信用
林曉中認(rèn)為，基于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)的小微信貸技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈金融是一種重要補(bǔ)充，也給銀行帶來一次警醒和新的機(jī)遇。目前，興業(yè)銀行正加緊開發(fā)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，原來主要是為了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升效率而進(jìn)行這項(xiàng)工作，但受互聯(lián)網(wǎng)金融啟發(fā)后，興業(yè)銀行貿(mào)易金融部正籌劃更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)——供應(yīng)鏈金融線上化：通過系統(tǒng)連接企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀、監(jiān)管公司和保險(xiǎn)公司等數(shù)據(jù)庫(kù)，盡可能將所有環(huán)節(jié)通過電子化對(duì)接，既能提升業(yè)務(wù)效率，更能保證數(shù)據(jù)來源準(zhǔn)確性，有利于銀行對(duì)真實(shí)“信息”的精確把握，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)交易環(huán)節(jié)的把控，在對(duì)企業(yè)授信時(shí)適當(dāng)?shù)瘜?duì)企業(yè)本身實(shí)力和信用的要求。
“如果銀行能夠通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)運(yùn)行中的資金流動(dòng)情況來提前預(yù)知融資風(fēng)險(xiǎn)，將有效控制不良貸款的發(fā)生，對(duì)于企業(yè)而言，則將意味著更多的融資需求可被滿足。”一位股份制銀行信貸業(yè)務(wù)人士表示。
信息即信用，來自互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第一個(gè)挑戰(zhàn)也是供應(yīng)鏈金融的機(jī)會(huì)所在。
林曉中認(rèn)為，未來供應(yīng)鏈金融的重要發(fā)展趨勢(shì)之一，是在銀行間業(yè)務(wù)理念和產(chǎn)品功能逐漸趨同的環(huán)境下，電子化程度越來越成為一家銀行創(chuàng)造和保持競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，融資企業(yè)和其交易對(duì)手之間的交易信息能否及時(shí)、準(zhǔn)確獲得，將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重大影響。能相應(yīng)改善信用管理(如采用第三方征信和集群審批手段)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段的銀行將可望脫穎而出并牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位。
“銀行和核心企業(yè)之間的關(guān)系將逐漸由風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，直接的協(xié)議責(zé)任和債權(quán)讓渡將更多由信息支持所取代，為獲取某些強(qiáng)勢(shì)的龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行將不得不學(xué)會(huì)自行判斷并獨(dú)立承擔(dān)其上下游企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。”林曉中說。 |
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